Советы по личным финансам. Полезные финансовые советы. Кредит для открытия бизнеса

Сегодня я хочу предложить вашему вниманию полезные финансовые советы . Их будет всего пять, но каждый из них чрезвычайно важен, поэтому я очень рекомендую прислушаться: эти советы могут стать вам верными помощниками на . Итак, полезные финансовые советы.

Финансовый совет №1 . Каждый сэкономленный и вложенный доллар сегодня – это пять долларов прибыли завтра.

Этот совет известен еще как Правило Джона Рокфеллера – именно ему приписывают подобное изречение.

Суть этого правила ясна: Каждый человек или семья должны заботиться о своем будущем. Можно даже конкретизировать: о своем финансовом будущем. Категорически нельзя относиться к деньгам потребительски: “проедать” все, что вы зарабатываете. Даже если ваш заработок невелик и представляет собой , всегда есть возможность какую-то его часть. Но сэкономить не для того, чтобы положить под подушку, а для того, чтобы инвестировать, создавая себе .

Только такой подход может привести вас к финансовой свободе, в противном случае вы так и проживете все жизнь от зарплаты до зарплаты.

Финансовый совет №2 . Деньги любят счет. Этот совет означает, что вы не только всегда должны точно знать, сколько у вас денег, но и знать, откуда и сколько их приходит, и куда и сколько уходит. Другими словами, вы должны быть в курсе всех доходов и расходов личного или семейного бюджета.

Чтобы придерживаться этого совета, достаточно начать вести . Уже после первых месяцев ведения домашней бухгалтерии вы должны увидеть положительные финансовые результаты.

Финансовый совет №3 . Избегайте цифры один – это ваш злейший враг! Поясню: недопустимо иметь один источник дохода, вкладывать сбережения в один банк, инвестировать капитал в один финансовый инструмент, заниматься одним видом бизнеса и т.д. Нет, конечно же, может так случиться, что вам повезет, и ваше финансовое состояние будет улучшаться и в этом случае. Ну а если нет? Если с вашим единственным источником что-то случится – это будет мощнейшим ударом по вашему финансовому благосостоянию.

Во всем, что касается личных финансов, необходимо соблюдать . Это будет служить надежной защитой от возникновения непредвиденных негативных ситуаций.

Финансовый совет №4 . Терпение и еще раз терпение. Как бы вам не хотелось, к примеру, сразу из состояния финансовой ямы попасть в состояние финансовой независимости, это, увы, просто невозможно. Одно из важнейших качеств, которое необходимо вырабатывать в себе для эффективного управления личными финансами – терпение.

Нередки случаи, когда предприниматели идут на поводу внешне заманчивых предложений, оформляют кредит для ведения бизнеса, руководствуясь верой в свою компанию и надеждой на рынок, не уделяя должного внимания доскональному просчету своей финансовой стратегии. Сами того не замечая, они подвергают свое дело риску несостоятельности. Порой это случается даже с опытными бизнесменами и крупными компаниями (привет, «Трансаэро»!).

Другие, напротив, занимают консервативную позицию: «Никаких кредитов. Развиваться только на собственные средства, чтобы не оказаться в долговой яме и не потерять бизнес». Это очень хорошо для финансовой устойчивости компании, но иногда может стать сдерживающим фактором роста доли рынка.

Более зрелая позиция заключатся в том, что кредит – это один из финансовых инструментов, который при учете ряда ограничений (стадии развития компании, отрасли, зрелости рынка, конкретной рыночной ситуации) может принести положительный эффект для развития бизнеса. Но все эти факторы нужно знать и учитывать при принятии решения.

Кредит для открытия бизнеса

В первую очередь расскажу про кредит для старта бизнеса. Очевидно, что у начинающего предпринимателя выше риск не выйти на рентабельность и достаточную прибыльность для возврата долга. Даже в руках предпринимателя с опытом новый бизнес-проект не гарантирует успеха и высокой прибыли на начальном этапе. Кроме того, перевес в структуре капитала заемных денег, на которые постоянно начисляется процент, только увеличивает риск банкротства нового предприятия.

Банки прекрасно понимают все эти «отягчающие обстоятельства» – и либо вообще не кредитуют бизнес на старте, либо задают жесткие условия к его формату (например, франшиза), либо предлагают сверхвысокие ставки. Некоторые собственники бизнеса, чтобы получить деньги под меньший процент, оформляют потребительские кредиты на себя как на физическое лицо, надеясь быстро погасить задолженность. Это удается не всегда.

Совет опытных предпринимателей и финансистов: не стоит начинать бизнес на кредитные деньги. Подойдут только собственные сбережения или партнеры и инвесторы.

Кредит как финансовый рычаг

Рассмотрим ситуацию с классическим кредитованием компании (не проектное финансирование и не лизинг), которая уже успешно работает на рынке.

У компании стабильная рентабельность капитала, например, на уровне 15% в месяц. То есть на 1 миллион рублей капитала она получает прибыль в 150 тысяч рублей в месяц. Годовая прибыль с этого капитала – 1,8 млн рублей. Руководство компании, проанализировав рынок, выяснило, что существующий спрос и конкуренция позволяют масштабировать бизнес. Для этого компания привлекает кредитные средства в размере 1 млн рублей под 20% годовых. Сохраняя существующую рентабельность капитала, компания получает дополнительно 150 тысяч рублей месячной прибыли до выплаты процентов. В год – это, как мы уже посчитали, 1,8 млн.

Теперь подсчитаем, насколько этот заем выгоден. Если кредит взят на год, отдать компании нужно будет 1 миллион долга и 200 тысяч «процентов». 1 миллион, полученный от банка, + 1,8 миллиона прибыли – 1,2 миллиона, который компания возвращает = 1,6 миллиона, оставшиеся по итогам года.

Таким образом, компания за год работы не только вернет долг с процентами, но и заработает дополнительно 133 333 рублей в месяц.

Этот, пусть и очень утрированный, пример показывает, что кредит выгоден в том случае, когда процентная ставка значительно ниже, чем норма операционной прибыли предприятия (в нашем случае это 20% против 180%). Говоря проще, компания зарабатывает деньги быстрее, чем начисляются проценты на сумму, полученную от банка. Такой эффект от использования заемных средств называют финансовым рычагом.

Семь раз посчитай, один раз возьми кредит

Если вы хотите привлечь займ для развития бизнеса, перед принятием решения вам нужно проанализировать ряд вещей.

Во-первых , честно ответить на два вопроса: что конкретно даст мне внешнее заимствование и можно ли это преимущество измерить в абсолютном денежном выражении?

Во-вторых , нужно знать рынок и быть уверенным, что для масштабирования предложения есть спрос и известна стоимость его привлечения. Еще лучше до вложений в инфраструктуру провести тестирование, собрать заявки и т.д. Опытные компании, никогда не стремятся удовлетворить спрос на 100%, если это позволяет конкуренция на рынке. Их предложение всегда немного дефицитно. Это они учитывают и при расширении мощностей.

В-третьих , нужно знать рентабельность активов своего бизнеса. Некоторые, надеются на то, что, увеличив бизнес, в том числе за счет заемных денег, они добьются роста рентабельности за счет эффекта масштаба. Нужно помнить, что эффект масштаба работает не в 100% случаев.

Нужно ориентироваться также на длительность производственных циклов (скорость генерации дохода). Срок кредита должен значительно превышать срок производственного цикла, чтобы получаемая в результате прибыль позволяла возвращать долг.

В-четвертых, надо четко понимать все условия, которые предлагает финансовая организация. Далеко не все предприниматели могут определить реальную стоимость кредита и рассчитать эффективную ставку . Так же, как и на потребительском рынке, банки включают в кредитный договор различные комиссии, которые увеличивают реальную стоимость кредита. Если вы сталкиваетесь со сложной запутанной схемой, лучше пригласите консультанта или откажитесь от предлагаемой сделки.

В-пятых , всегда имейте «план Б» на случай, если что-то пойдет не так, как вы запланировали. Например, на рынке вдруг возникнет новый игрок, появление которого для вас будет неприятной неожиданностью – особенно если он начнет ценовую войну.

Только на основе всех собранных данных – самостоятельно или с помощью профессионала – проведите расчет эффективности использования заемных средств. Не забывайте, что получить кредит – мало, нужно еще и грамотно распорядится полученными деньгами, направить их на то, что обеспечит рост прибыли. После, подписав кредитный договор, вы можете быть абсолютно уверены только в одном: деньги придется вернуть в любом случае, а прибыль нужно еще получить, и никто не застрахован от форс-мажоров.

Сколько брать?

Финансовый рычаг позволяет повысить рентабельность собственного капитала, однако по мере увеличения доли заемного капитала растет риск потери финансовой устойчивости. К тому же банки повышают ставку по кредитам для компаний, у которых соотношение заемного капитала к прибыли велико. Поэтому при планировании займа ориентируйтесь только ту сумму, которую вы рассчитали при составлении финансовой модели.

Многие наверняка слышали, что в крупных компаниях, особенно тех, которые активно развиваются за счет кредитования (например, торговые сети) доля заемных средств в общей структуре капитала может составлять до 70%, а долг превышать годовую прибыль в 3-4 раза. Малому и среднему бизнесу не стоит ориентироваться на эти показатели. У корпорации всегда больше возможностей для финансового маневра: выпуск облигаций, продажа акций и т.п. К тому же долговые обязательства могут быть сосредоточены на одной компании, входящей в группу. У компаний малого и среднего бизнеса таких возможностей нет.

В статье мы затронули вопросы кредитования бизнеса, связанные с инвестициями в развитие, однако не рассматривали ситуации, когда кредит требуется на покрытие кассового разрыва: когда у компании заканчиваются деньги на счетах и она не может рассчитаться по своим обязательствам.

Такие ситуации могут быть связаны как с задержкой оплаты от заказчиков, так и с ошибками в финансовом управлении. Конечно, привлечение кредита в этом случае, скорее, вынужденное зло, и кассового разрыва нужно стараться избегать. Своевременно увидеть наступающий кассовый разрыв можно, настроив прогноз движения денежных средств в Excel или используя сервисы по управлению финансами.

В этой статье вы найдете советы от финансовых экспертов, которыми они не всегда охотно делятся с клиентами. Следуя этим советам, вы сможете генерировать состояние и экономить на высочайшем уровне.

В течение дня обдумайте большие приобретения, чтобы избежать импульсивных покупок

Если вы будете откладывать покупки на день, то у вас будет время подумать о том, действительно ли вам нужны эти вещи, тем самым сократив количество импульсивных покупок, о которых вы позже будете жалеть. Товары на скидке могут быть исключением, однако даже в этом случае задумайтесь о том, насколько сильно вам нужна эта вещь.

Бюджет освобождает, а не ограничивает

Если у вас будет расписан бюджет, вы сможете сказать «да» своим целям стратегическим образом. Если у вас имеется сформированный бюджет, вы сможете откладывать на отпуск, дом или машину, о которых вы мечтали. Вы можете видеть это как «Нет ресторанам», но на самом деле вам нужно смотреть на это как на «Да поездке в Париж».

Планируйте бюджет в соответствии с правилом 50/20/30

Вам стоит следовать простому правилу: используйте 50 процентов вашего дохода на недискреционные потребности, такие как еда, оплата счетов и транспортных услуг. 20 процентов своего дохода откладывайте на экстренный случай, сберегательный счет и оплату долгов. Оставшиеся 30 процентов используйте на дискреционные расходы, такие как развлечения, отпуск и подарки.

Если вы будете держаться за деньги, вы не станете богатыми

Если вы будете тратить меньше, это не будет автоматически означать, что у вас будет больше. Экономия - это отличный способ стабилизировать финансы, однако вам все равно нужно будет инвестировать. Представьте, что существует два острова: остров финансовых проблем и остров богатства. Инвестиции - это мост между этими двумя островами.

Нет ничего плохого в том, чтобы ставить свои интересы выше интересов детей

Все хотят, чтобы их дети пошли в университет, однако гораздо важнее каждому человеку отложить деньги на старость. Лучший подарок, который вы можете преподнести своим детям, - это не бесплатное образования, а то, что вы не будете для них финансовой ношей, когда они захотят основать свою собственную семью.

Миллионы людей имеют триллионы долларов, вложенных в акции, облигации, взаимные фонды и другие формы инвестиций. Однако тот факт, что вы можете успешно инвестировать самостоятельно, не означает, что вы должны это делать. Почему бы не делать то, что у вас получается лучше всего, чтобы заработать деньги, позволив опытному профессионалу инвестировать вместо вас?

Представьте себе, что с вами будет в 80 лет

Если с вами ничего не случится, вы доживете до счастливого престарелого возраста. Поэтому вам рекомендуется представить себе то, как будет выглядеть ваша жизнь, когда вам будет 80 лет. Возможно, вы будете сидеть на ступеньках крыльца собственного дома. И если вы будете использовать свои сбережения на старость, вы напрямую навредите человеку, которого себе представляете.

Сбережений на старость никогда не бывает много

Жизнь хороша. Старость еще лучше, если вы подготовлены. К сожалению, старость полна потенциальных проблем, таких как медицинские расходы, волатильность рынка и инфляция. Даже если вы думаете, что вы постоянно откладываете и имеете сбережения, этого все равно может быть недостаточно.

Фиксированные аннуитеты - это единственные финансовые продукты, которые могут гарантировать вам доход на протяжении всей жизни, независимо от того, как долго вы проживете. Если вам нравится идея того, что вы никогда не потеряете ничего из своих заработанных денег, при этом имея потенциал для роста - этот вариант для вас.

Используйте возврат налога

Что вы планируете делать со своим возвратом налога? Если вы ничем не отличаетесь от среднестатистического человека, то для вас перспектива мгновенной награды выглядит привлекательной. Однако это может нанести серьезный вред вашему сберегательному счету, особенно с учетом временной стоимости денег, а также того, что Альберт Эйнштейн называл «восьмым чудом света», - сложных процентов.

Налоги могут серьезно навредить вашим сбережениям

Многие люди имеют пенсионные счета с отложенными налогами, что означает, что они не платят по ним налоги до того момента, как выйдут на пенсию. Однако пенсионеры облагаются пенсионным налогом, когда они начинают снимать деньги со своих пенсионных счетов, и это может серьезно сказаться на качестве жизни в пожилом возрасте.

Вам не нужно умирать, чтобы получить пользу от страхования жизни

Многие люди не имеют ни малейшего понятия о том, что страхование жизни может принести им пользу, пока они еще живы. Некоторые страховые полисы предлагают «ускоренную выгоду», в рамках которой посмертные выплаты можно получить еще тогда, когда застрахованный человек жив.

Задумайтесь о страховании жизни для своих детей

Хотя это может показаться довольно деликатной темой, причина того, чтобы у ваших детей была страховка жизни, заключается в том, чтобы аккумулировать деньги. Сложные проценты работают лучше всего, когда у вас имеется либо много денег, либо много времени. У детей имеется много времени.

Создание хорошей кредитной истории требует долгого времени, а испортить ее можно за один день

Если вы пропустите хотя бы один платеж, вам может потребоваться до семи лет, чтобы удалить это темное пятно с вашего кредитного отчета. В это время вам придется платить больше процентов, чем вы могли бы, за каждый ваш кредит, в том числе и за ипотеку. Один-единственный пропущенный платеж может крайне негативно сказаться на кредитном рейтинге.

Если вы попросите повысить ваш лимит по кредиту, вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг

Ваше использование кредита, то есть соотношение того, сколько кредита вы используете, по сравнению с вашим лимитом, должно быть на низком уровне, чтобы вы могли повысить свой кредитный рейтинг. Вы можете использовать меньше средств по кредиту или же вы можете попросить о повышении вашего кредитного лимита.

Не закрывайте старые кредитные счета, только если у них не слишком высокая ежегодная оплата

Чем дольше ваша кредитная история остается стабильной, тем лучше это сказывается на вашем кредитном рейтинге. В процессе его подсчета высчитывается средний возраст всех ваших счетов, поэтому, если вы закроете свой старый счет, вы определенно навредите своему кредитному рейтингу.

Никогда не выступайте посредником при выдаче кредита

Посредничество при выдаче кредита - это не просто гарантия того, что другой человек будет ответственным. Вам стоит понимать, что, если человек, взявший кредит, не заплатит, вы будете нести ответственность за каждый пропущенный платеж. Если он не будет платить, пострадает ваш кредитный рейтинг.

Попросите кредитора о лучших условиях

Банки, кредитные союзы и другие лица, предоставляющие кредиты, прекрасно осведомлены о серьезной конкуренции на рынке. Если ваш кредитный рейтинг позволит вам улучшить ваши условия у другого кредитора, вы можете попросить своего текущего кредитора уравнять условия. Если вы спросите, это вам не навредит. Худшее, что может произойти, - вам просто откажут.

Отсутствие кредитов не должно быть вашей целью

Люди концентрируются на том, чтобы избавиться от долгов и кредитов. Если же они будут использовать деньги для того, чтобы увеличивать свое состояние, вместо того чтобы избавляться от кредитов, они смогут избавиться от долгов значительно быстрее.

1. Постоянный доход

Это очевидно, но лучший способ застраховать себя от материальных проблем – это иметь регулярный доход. Даже если Вы работаете на себя, заведите стабильный финансовый поток откуда-нибудь еще, для того чтобы покрыть ежедневные расходы. Берегите свое время. Выполняйте только те задачи, которые требуют от вас максимальной отдачи, и ценятся выше. Не работайте на побегушках, если знаете, что можете больше. В погоне за мечтой просто покрывайте свои текущие расходы.

2. Дополнительный доход

Любой, кто уделяет внимание своему финансовому состоянию сегодня, знает об этой тактике, по крайней мере, от дюжины различных специалистов. Имейте несколько потоков дохода. Не полагайтесь исключительно на основной заработок. Домашний бизнес – это отличный старт. Подумайте, что еще вы умеете делать хорошо. Какие дополнительные навыки, которые бы пользовались спросом и хорошо оплачивались, Вы имеете. Репетиторство, массаж, шитье – вот примеры источников достойных дополнительных доходов. Также подумайте о различных способах, с помощью которых Вы могли бы получать деньги без большой личной вовлеченности. Открывая доступ к своему бизнесу, Вы можете получить денежный поток, который не будет зависеть только от Ваших собственных усилий. Лицензионные платежи – другой отличный вариант дополнительного дохода. Объявления и другие формы рекламы тоже могут быть очень выгодными.

3. Поддержание связей

Независимо от обстоятельств в Вашей жизни, избегайте изоляции. Наладьте хорошие отношения с людьми. С Вами всегда будут не только люди, к которым Вы сможете обратиться, будучи в затруднительном финансовом положении, но также у Вас будет круг доверия и моральной поддержки. Не забывайте сами поддерживать друзей как морально, так и материально. Так Ваша жизнь станет намного богаче.

4. Сначала заплатите себе

Это упоминалось прежде, но не лишним будет повторить. Отложите часть своего дохода себе до того, как заплатите кому-то еще. В том числе и государству. Спрячьте свою заначку так далеко как сможете и не прикасайтесь к ней. Откладывайте деньги, которые могли бы покрыть хотя бы 3 месяца расходов на проживание, а лучше все 6.

5. Планируйте расходы

Всегда точно знайте на что Вы тратите свои деньги, и знайте сколько Вам нужно, чтобы свести концы с концами. Придерживайтесь плана в максимально возможной степени, и включайте в него непредвиденные расходы. Запасайте пищу и другие необходимые продукты в разумных пределах.

6. Знайте как быстро получить деньги

Знайте, какое Ваше имущество может быть продано по хорошей цене. Вложение в золото и драгоценные камни может быть большим подспорьем в тяжелые времена и при инфляции. Только при покупке удостоверьтесь, что Вы сможете продать это имущество в случае необходимости. Другие вещи, которые Вы возможно уже имеете – такие как музыкальные инструменты, антиквариат и предметы коллекционирования, могут хорошо возрасти в цене при продаже на различных аукционах.

7. Имейте стратегию выхода

Независимо от происходящего, помните, что всё в Ваших руках. Вы всегда должны знать, как поступить, если что-то пойдет не так. Пусть у Вас всегда будет немного доступных средств под рукой. Столько, сколько хватило бы, чтобы держать обстоятельства под контролем некоторое время. Имейте запасной источник дохода. Дисциплинируйте себя, и наберитесь духа, чтобы воплотить Вашу стратегию в жизнь.

Трент Хэмм

Писатель и блогер, создатель популярного сайта о бизнесе и финансах The Simple Dollar.

Несколько недель назад я был гостем на свадьбе приятеля, которого знаю уже около 20 лет. Я не был среди шаферов и вообще не знал некоторых из них, но у меня была возможность немного с ними пообщаться.

Жених представил меня как писателя, а затем последовали привычные вопросы. О чём ты пишешь? Где публикуешься? И так далее, ну вы поняли. Когда шаферы сообразили, что я пишу о , один из них усмехнулся и задал мне вопрос на миллион долларов:

Эй, а не найдётся у тебя финансового совета для молодожёнов?

Я задумался на пару секунд, а потом просто выдал первое, что пришло мне в голову. Мой ответ вызвал довольно позитивную реакцию, но затем мы переключились на другие темы для разговора.

Однако этот вопрос застрял в моей голове. Какой совет на тему финансов я мог бы дать молодожёнам? Я знаю, что в этом году несколько знакомых мне пар собираются зарегистрировать брак. Поэтому я решил написать статью, которая могла бы быть полезна для всех них. В ней я обобщил мой собственный более чем десятилетний опыт пребывания в браке, выводы, к которым я пришёл после бесед с гораздо более зрелыми парами и прочтения бессчётного количества книг на тему финансов. Вот десять ценных финансовых советов для недавно вступивших в брак пар.

Совет № 1. Не утаивайте от супруга ни одного, слышите, ни одного потраченного доллара!

Это самый главный совет, который я могу дать молодожёнам. Никогда, никогда не утаивайте от своих половинок ни одного потраченного доллара. Точка.

Поймите меня правильно. Я считаю, что у обоих супругов должны быть деньги на личные расходы, которые они могли бы тратить свободно, не спрашивая разрешения друг у друга. Но эта сумма должна быть разумно ограниченной и хорошо известной и мужу, и жене. Если вы не будете соблюдать эти простые правила, это с весьма большой долей вероятности приведёт вашу семью к финансовым проблемам и в конечном счёте к проблемам в отношениях.

Если вы завели тайную кредитку, вы совершаете огромную ошибку. Если вы тихонько снимаете деньги через банкомат и надеетесь, что супруг этого не заметит, ваша ошибка не менее огромна.

Почему? Ваша вторая половинка планирует бюджет, предполагая, что знает обо всех семейных затратах и что деньги никуда не денутся с вашего банковского счёта. Все ваши совместные планы, связанные с деньгами, будь это что-то серьёзное, например откладывание денег на новый дом или на пенсию, или текущие расходы вроде оплаты счетов или покупки продуктов, опираются на средства, которые, как подразумевается, должны присутствовать на вашем счету.

Если вы начинаете втихую тратить всё больше и больше денег на оплату счетов, хобби или походы в магазин, которые вы скрываете от своей половинки, это разрушает не только ваши совместные планы, но и доверие между вами.

Оно того не стоит. Если вы, конечно, не хотите разрушить свой брак.

Повторюсь: это не значит, что вы должны отчитываться перед супругом или супругой за каждый потраченный цент. Я говорю о том, что вам нужно установить какое-то разумное ограничение на индивидуальные расходы. Возможно, вы сойдётесь на том, что выделите друг другу по 100 долларов в месяц (можно больше или меньше, в зависимости от ваших доходов), которые можно будет тратить по своему усмотрению, в том числе на подарки друг другу. Эти деньги вы сможете потратить в любой момент, не спрашивая ни у кого разрешения. Если же вы превысите этот лимит, это необходимо будет обсудить.

Совет № 2. Обсуждайте ваши общие цели так часто, как это возможно

Если речь идёт об общих целях, очень важно, чтобы ваши взгляды на то, каковы эти цели и как ваш доход связан с их достижением, совпадали. Если вы не работаете над тем, чтобы достичь одних и тех же целей, то вы буквально работаете друг против друга. В таком случае своими денежными и временными затратами вы будете только мешать друг другу достичь желаемого.

Допустим, например, что один из вас хочет откладывать деньги на пенсию, а другой мечтает накопить на поездку за границу. Если при этом вы оба одновременно тянете деньги из общего котла, то никто из вас не достигнет цели, как бы вы ни старались.

Лучшим выходом будет сесть за стол переговоров и разобраться, какие из ваших целей совпадают, а затем составить план продвижения к этим целям.

Возможно, это будет нелегко. Есть вероятность, что вы даже не сможете определиться, какие цели являются для вас наиболее важными. Это тоже необходимо обсудить.

Во время этой важной беседы о целях я предлагаю просто поговорить о том, что каждый из вас хотел бы изменить в вашей жизни в течение пяти ближайших лет, затем - десяти, затем - всей оставшейся жизни. Какой бы вы хотели видеть вашу жизнь через пять лет (если попытаться быть хотя бы немного реалистичными)? А через десять или двадцать лет? А в старости чем займётесь?

Затем отметьте для себя, в чём ваши представления совпадают. Исходя из этого, формулируйте общие цели. Пусть эти цели будут первостепенными для вас обоих. Затем составьте план по их достижению.

Однако помните, что это не одноразовое мероприятие. Ваши общие и личные цели и приоритеты будут меняться. Регулярно возвращайтесь к этому разговору, чтобы убедиться, что вы оба всё ещё сосредоточены на достижении общих целей. Не бойтесь отказываться от некоторых целей, ведь со временем вы оба меняетесь. И не бойтесь ставить перед собой новые цели.

Совет № 3. Иногда ваша половинка будет выводить вас из себя. Простите её или его за это

Когда-нибудь это случится. У вас будут разногласия. После пяти или десяти лет совместного проживания вы обнаружите в своей половинке черты, которые будут вас очень сильно раздражать.

На этих недостатках очень легко зациклиться. Вы сосредотачиваете своё внимание на каком-то мелком изъяне, и в ваших глазах он начинает расти, а в конце концов становится для вас просто невыносимым.

Может быть, ваш муж оставляет вещи на полу за дверью ванной комнаты. Может, ваша жена иногда любит покомандовать. Возможно, муж души не чает в вашей дочке, а к сыну он более строг. Быть может, вам кажется, что ваша жена проводит круглые сутки за просмотром своих любимых бесконечно повторяющихся телешоу.

Не зацикливайтесь на недостатках своей половинки. Вместо этого подумайте о том, как много в ней замечательных черт. Сосредоточьтесь на том, что вам нравится в вашем , и найдите в себе силы простить ему его несовершенства.

Если муж разбрасывает вещи, просто киньте их в корзину вместо него. Если вашей жене хочется покомандовать в отношении вопроса, который для вас непринципиален, то пусть немного покомандует. Если кому-то из детей муж всё спускает с рук, проявите некоторую жёсткость и при необходимости будьте более строги к этому ребёнку. Если жена любит пересматривать сериалы, просто повернитесь на другой бок и почитайте пока книжку.

Простите вашей половинке эти недостатки. Найдите способ не заострять на них внимание. Вместо этого сосредоточьтесь на положительных чертах супруга или супруги. Вот увидите, так будет гораздо лучше.

Совет № 4. Чтобы выход на пенсию не внушал вам страх, начните строить планы прямо сейчас

Неважно, сколько вам сейчас лет. В конце концов вы всё равно постареете. Вам станет трудно продолжать работать, и вы захотите провести какое-то время своей жизни, пока того позволяет здоровье, наслаждаясь отдыхом на пенсии.

Весь фокус в том, что чем младше вы сейчас, тем легче вам будет обеспечить себе спокойную пенсию. Вы уже можете начать понемногу откладывать деньги, и тогда на пенсии у вас не будет никаких проблем. Но если вы будете ждать, пока вам стукнет 40 или 50, вам придётся начать откладывать гораздо большие суммы.

eskaylim/Depositphotos.com

Поэтому подумайте, как бы вы хотели провести годы после выхода на пенсию, и обговорите это со своей второй половинкой. Затем начните откладывать деньги. Это напрямую связано со следующим советом.

Совет № 5. Вы оба независимо друг от друга должны откладывать деньги на пенсию

Когда вас всерьёз заинтересует вопрос пенсионных накоплений, вы, возможно, столкнётесь с тем, что работодатель одного из вас предлагает более выгодную корпоративную пенсионную программу. Или, может быть, на работе одного из вас (или у вас обоих) такая программа вообще не предлагается.

Учитывая это, у вас может возникнуть большое искушение переложить вопрос пенсионных накоплений на одного из супругов, чтобы воспользоваться более выгодным предложением.

Не попадайтесь в эту ловушку.

Реальность такова, что, возможно, в определённый момент вы перестанете быть мужем и женой. В таком случае один из вас останется без пенсионных накоплений и будет очень жалеть об этом. Есть вероятность, что часть этих денег вы получите при бракоразводном процессе, но нет никакого смысла подвергать себя подобным рискам.

Лучшим выходом для каждого из вас будет завести собственный счёт для пенсионных накоплений.

Каждому из вас следует воспользоваться собственным индивидуальным пенсионным планом. Если на месте вашей работы предлагаются подобные планы, которые включают возможность формирования встречных фондов, то воспользуйтесь ими. Если нет, откройте индивидуальный пенсионный вклад и начните откладывать деньги на пенсию.

Каждый из вас должен стремиться к тому, чтобы откладывать на счёт 10% от своего личного дохода, каков бы ни был его размер. Если вы начнёте делать это до 35 лет, на пенсии вы не будете испытывать денежных проблем, будете вы вместе или нет.

Совет № 6. Наступят времена, когда по той или иной причине вам придётся взять денежные расходы на себя. Примите этот факт (и спланируйте, как вы будете действовать)

В 2008 году я решил полностью посвятить себя работе над сайтом The Simple Dollar. Мы с женой понимали, что это решение было связано с определёнными рисками: если бы сайт не пользовался популярностью, то в течение некоторого времени ей пришлось бы обеспечивать семью самой. К счастью, дело имело успех, поэтому этого не произошло.

Моя жена воспользовалась возможностью взять отпуск по состоянию здоровья и семейным обстоятельствам и не работала в течение большей части 2010 года. Этот отпуск не оплачивался. на медицинское обслуживание легли на меня, и некоторое время мы жили довольно скромно.

В 2014 году жена поступила в магистратуру и занималась по выходным, а иногда - вечерами по будням. Обучение было недешёвым. Это значило, что мне нужно было взять на себя большее количество расходов, связанных с воспитанием детей, и уделять детям больше времени. Зато скоро перед моей женой откроются замечательные возможности карьерного роста.

Через год или два я и сам всерьёз планирую продолжить обучение, чтобы получить степень магистра. На учёбу будет уходить большая часть моего свободного времени, когда я не буду занят работой над The Simple Dollar.

В каждом из этих случаев занятость одного из нас сказывалась на финансовых (и не только финансовых) затратах другого. Это нормально. Бывает так, что вашей второй половинке приходится пройти через тяжёлые времена безработицы. Иногда возникает необходимость продолжить обучение. Временами один из супругов решает просто некоторое время посидеть дома с детьми или дать детям домашнее образование. Или заняться чем-то другим.

Рано или поздно это произойдёт. Пусть это не выводит вас из равновесия. Когда в жизни вашей половинки происходят какие-либо изменения, вы можете поддержать её, а она поддержит вас, когда что-то будет меняться в вашей жизни. Потому что перемен не избежать.

Совет № 7. Создайте семейный резервный фонд. Вы никогда не пожалеете об этом

Что именно подразумевается под резервным фондом? Это просто средства, которые вы откладываете на случай каких-либо непредвиденных обстоятельств. Обычно для этого открывают специальный сберегательный счёт.

Резервный фонд может пригодиться, если кто-то из вас потеряет работу или разобьёт машину. Он будет очень кстати во время каких-либо сложных ситуаций в семье, практически при любых неожиданностях, которые связаны с определёнными денежными затратами.

Почему не стоит использовать для этого кредитную карту? Из-за того, что в случае непредвиденных обстоятельств кредитные карты часто становятся абсолютно бесполезными. Например, при краже личности, если у вас из кармана вытащат кошелёк, когда банк блокирует вашу карту или сокращает лимит по ней и так далее. Всё перечисленное относится к непредвиденным обстоятельствам, в которых кредитная карта вас не спасёт. Зато наличные спасут.

Для этого нужно создать семейный резервный фонд. Откройте сберегательный счёт на два имени сразу (если есть такая возможность). В идеале этот счёт нужно открыть в банке, услугами которого вы не пользуетесь (чтобы получить доступ к счёту было немного тяжелее, чем обычно), и настроить автоматический перевод денег на этот счёт. Выберите такой счёт, чтобы у вас не было возможности в любой момент воспользоваться картой и снять с него деньги. Это поможет вам избежать искушения потратить отложенные деньги.

Со временем количество денег на счету будет медленно расти. Просто забудьте об этом счёте. Используйте его только при крайней необходимости.

При наличии такого резервного фонда неожиданно возникшие проблемы не станут для вас катастрофическими. Вы сможете жить без особых потрясений.

Совет № 8. Вам нужен не такой большой дом, как вы думаете

Многие молодые пары хотят купить себе большой дом. Они представляют себе эдакую разрекламированную версию дома из американской мечты: большой красивый коттедж в тихом районе с идеальными соседями, живописный дворик, на котором резвятся детишки…

Проблема в том, что эта мечта очень дорого стоит. Чем больше дом, тем крупнее счета. Тем дольше выплачивать ипотечный кредит. Тем больше коммунальные расходы, расходы на страхование, на выплату поимущественного налога, на содержание дома.

Другая проблема связана с тем, что большой дом в итоге превращается в кучу комнат, в которых вы складируете вещи. Большинство людей использует регулярно только несколько комнат: спальню, кухню, ванную комнату и, может быть, ещё гостиную, где стоит телевизор или компьютер. В остальных комнатах в конце концов просто начинает , либо их держат на случай приезда гостей.

В большом доме больше пространства для заполнения вещами. Чтобы обставить его, нужно много денег.

Вместо того чтобы искать себе огромный дом мечты, остановитесь на небольшом. Найдите недорогой домик, немного потратьтесь на ремонт, чтобы он выглядел так, как вам нравится, и ваши счета не вырастут до пугающих размеров. Вам будет гораздо легче находить средства на что-то другое, что приносит вам радость.

Приведённые выше доводы в пользу покупки небольшого дома также применимы и в отношении автомобилей. Абсолютно новая шикарная машина обойдётся вам недешёво. Вы будете дольше выплачивать кредит. За страховку вам придётся также заплатить на порядок больше. В сумме всё это выливается в значительные расходы.

mangostock/Depositphotos.com

Чтобы при покупке машины получить наилучший результат при наименьших затратах, приобретите подержанный автомобиль последней модели у надёжного продавца. Пользуйтесь им, пока не появятся какие-либо проблемы. Затем замените эту машину на другой подержанный автомобиль последней модели, купленный у надёжного продавца. Чтобы найти такого продавца, я пользуюсь сайтом Consumer Reports . В первую очередь я рассматриваю автомобили Toyota и Honda.

Так вы сможете заплатить за автомобиль гораздо меньше, а сэкономленные деньги можно отложить на сберегательный счёт, чтобы, когда придёт время заменить машину, сделать крупный первый взнос или оплатить всю стоимость автомобиля сразу. Войдите в этот цикл, и вам больше никогда не придётся покупать машину в кредит.

Кроме того, плата за обслуживание и страхование подержанного автомобиля тоже не так высока.

Совет № 10. Проводите как можно больше времени вместе. И делайте это продуктивно

Мой заключительный совет полностью связан с поддержанием отношений в браке. Реальность такова, что в Америке около половины браков заканчивается разводом. Статистика неприятная, но что поделать.

У развода есть и другая сторона. Это очень недешёвый процесс. Оплата услуг адвокатов, судебный сбор, резкое изменение образа жизни и распределения расходов… Всё это связано с большими, очень большими затратами.

Лучшее, что молодая пара может сделать для поддержания хорошего финансового положения, - укрепить отношения в семье. Если ваш брак крепкий, то вам не придётся разводиться, и это наилучший способ сэкономить деньги.

Как работать над отношениями в паре? Лучше всего проводить больше времени вместе. Желательно, чтобы это не было пассивное времяпрепровождение типа совместного просмотра телевизора. Занимайтесь чем-то активным. Почаще разговаривайте друг с другом.

Каждый день мы с моей женой Сарой обязательно находим время на то, чтобы поговорить. Да, бывают такие дни, когда у нас нет возможности побеседовать, пока дети не лягут спать. Но после мы обязательно рассказываем друг другу, как прошёл день. Мы обсуждаем наши цели, положение дел в мире. Мы говорим о том, что интересует нас обоих.

Кроме того, мы часто что-нибудь делаем вместе: играем в настольные игры, гуляем, иногда делаем зарядку. Мы строим планы по усовершенствованию нашего дома.

Мы очень любим вместе наводить порядок в доме. При совместной работе у нас уходит всего по 20 минут на уборку кухни и гостиной. Всё это время мы общаемся друг с другом. Это удивительным образом сближает нас, ведь мы не только ведём замечательную беседу, но и вместе трудимся над тем, чтобы наш дом стал ещё красивее и уютнее.

Занимайтесь чем-нибудь вместе. При необходимости выделяйте на это время. Это может быть особенно полезно, если у вас есть дети. Совместное времяпрепровождение только укрепит ваш брак.

И напоследок…

Ваша жизнь кардинально меняется в лучшую сторону, когда в ней появляется кто-то, на кого можно положиться, кто искренне вас любит и помогает вам принимать важные жизненные решения.

Но это не значит, что вы можете просто расслабиться и получать удовольствие. Не всегда всё будет идти гладко. И решение финансовых вопросов имеет огромное значение для вашего брака.

Если вы отнесётесь серьёзно к этим советам и воспользуетесь ими, вы обнаружите, что вам стало гораздо легче справляться с финансовыми (а иногда и не только финансовыми) трудностями.